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区块链为农村金融发展注入新动力

  当前,区块链等现代信息技术突飞猛进,为农村金融发展注入了新的动力。区块链技术凭借其去中心化和信息难以篡改的特点,使得其记录的信息更为真实可靠,能够缓解农村金融中存在的信任缺失、资产价值不明、金融可得性差等问题。部分国家和地区运用区块链技术引领农村金融服务转型升级,改变了农业供应链金融、农业保险和农村土地金融的运行机理,提升了农村金融服务水平。

  澳大利亚重塑粮食供应链金融形态

  结算滞后、信息欺诈和融资困难等问题给澳大利亚粮食供应链的发展带来了不利影响。首先,农户在销售粮食之后往往不能及时收到货款。澳大利亚粮食买家通常在交易完成后的2—5周完成支付,交易过程存在较大的不确定性。其次,由于只有43%的粮食供应商愿意共享数据,导致粮食品种、质量、销售情况等信息传递不畅,欺诈行为时有发生。信息甄别费用则进一步抬高了粮食的交易成本。最后,无论是粮食的买家还是农户,都很难凭借库存粮食进行融资。农户在种植粮食期间和买家在收购粮食期间都需要垫付大量资金,资金量成为阻碍买卖双方进入该领域的重要门槛。

  为了解决上述问题,澳大利亚依托区块链技术建设了粮食云端交易平台,为粮食生产提供流程管理。该平台聚合了农户、粮食买家和金融机构等多个主体,整合了澳大利亚粮食供应链的货物流、资金流和信息流,形成了一个更为扁平化的粮食供应链。平台的基础功能是运用区块链技术记录粮食的库存和交易信息,包括粮食的质量、数量等特征信息和所有权转变、订单价格等交易信息,同时将信息共享给使用平台的所有主体。平台为粮食供应链上的参与者提供了准确透明的信息和直接对接的机会。例如,农户可以跳过原有的层层采购模式,直接在平台上找到合适的买家,而买家能够在不使用其他抵押物和征信手段的情况下,借助粮食库存获得金融机构的资金支持。由此,该平台将粮食供应链各主体需要通过彼此间关联层层递进的竖直形态,转变成了不同主体可以直接对接的扁平形态。粮食供应链形态的转变为解决有关问题奠定了基础,平台还借助区块链技术开发出了衍生的供应链金融产品。

  针对结算滞后问题,平台会提前审核买卖双方销售粮食的数量和购买粮食的资金,一旦交易完成,平台将通过智能合约自动结算粮食和货款,利用区块链的不可篡改性避免延期支付和事后违约的发生。针对信息欺诈问题,平台能够提供粮食从离开农田到储存加工再到终端消费者的全流程信息。这些信息由于区块链技术分布式记录的机制,不能被流程中的任一主体私自篡改,保证了信息的真实可信,减少了粮食交易过程中的信息甄别成本。针对融资困难问题,借助平台的粮食价格及粮食存货信息,金融机构能够准确地为库存粮食进行估值,将库存粮食的价值数字化,进而以库存粮食的价值为依据发放贷款,降低了粮食供应链供求双方的融资门槛。2021年,上述平台管理的粮食产量占澳大利亚粮食总产量的15%,粮食交易金额达到42.5亿美元,为用户提供了1.05亿美元的金融支持,通过改进金融服务提升了粮食供应链的运行效率。

  斯里兰卡促进农业保险推广

  极端天气是斯里兰卡中小农户面临的重要生产风险。对于大部分斯里兰卡中小农户而言,种植水稻是他们唯一的收入来源。水稻种植对于气候条件的要求较高,干旱、洪水等极端天气对斯里兰卡中小农户的影响尤为严重。研究显示,在2016年,斯里兰卡约有120万人受到了极度干旱天气的不利影响,其中中小农户损失最为严重。洪水在斯里兰卡也时有发生,在拜蒂克洛每年平均有40%的农户因洪水而失去农作物,严重的年份洪水能够影响70%农户的水稻收成。基于此,农业保险成为了中小农户抵御气象风险的重要金融工具。但成本高昂、条款复杂、理赔困难制约了农业保险在中小农户中的推广。首先,农业保险的标的物种类繁多,每种标的物的受众比较有限,这在一定程度上提高了农业保险设计和定损成本。其次,农业保险定损、理赔的条款通常较为复杂,农户对条款理解不透彻导致农业保险的接受度不高。最后,农业保险的理赔周期很长,一般在风险发生后的数月才能支付赔款,制约了农户的灾后恢复活动。在农业人口占总人口近1/3的斯里兰卡,购买农业保险的农户数量却很少。有鉴于此,斯里兰卡当地公益组织联合保险公司和区块链技术公司共同推出了基于区块链技术的水稻保险产品,促进了农业保险在斯里兰卡的推广。